మీరు “score” గురించి మాట్లాడినప్పుడు, దాని అర్ధమే — CIBIL స్కోర్. CIBIL స్కోర్ 300–900 మధ్య ఉంటుంది. సాధారణంగా 750 కి పైగా ఉంటే మంచి క్రెడిట్ హిస్టరీని సూచిస్తారు; కానీ 800 పైకి “excellent” స్థాయి అని భావిస్తారు — అంటే ఒక గొప్ప “score”.
800 “score” ఉన్న వ్యక్తులకు లోన్, క్రెడిట్ పొందడంలో, వడ్డీ రేటులలో, అండావడ దరఖాస్తులలో সুবিধలు ఉన్నాయి.
క్రెడిట్ కార్డు లేకపోయినా 800 “score” సాధించగల మార్గాలు
కొంతమంది భావిస్తారు — “కార్డు లేకపోతే “స్కోరు”పెరగదు.” కానీ నిజానికి, క్రెడిట్ కార్డు లేకపోయినా, క్రమశిక్షణతో, బాధ్యతాయుతంగా వ్యవహరిస్తే 800 “score” సాధ్యమే. కింది చిట్కాలు చాలా ఉపయోగపడతాయి:
1. సమయానికి బిల్లులు / EMIలు చెల్లించండి
మీ “payment history” — అంటే మీరు బిల్లులు, లోన్ EMIలు సమయానికి చెల్లించడమా, లేకాయో — ఇది స్కోరుపై చాలా పెద్ద పాత్ర. గడువు మిస్ అయితే “score” పతనం అవుతుంది.
2. క్రెడిట్ వినియోగాన్ని (Credit Utilization) తక్కువగా ఉంచండి
మీకు క్రెడిట్ లిమిట్ ఉన్నా, దానిలో సాధ్యమైనంత తక్కువ — సాధారణంగా 30% లోపే — దానిని వాడండి. వాడిన మొత్తాన్ని త్వరగా చెల్లించండి. ఇది స్కోర్ పెంచడంలో కీలకమైంది.
3. హెల్త్క్రెడిట్ మిక్స్ —Secured & Unsecured లోన్లు కలిసి ఉంచండి
కేవలం ఒక రకమైన క్రెడిట్ (ఉదా: personal loan మాత్రమే) వాడకపోవడం మంచిది. ఒక సెక్యూర్డ్ లోన్ (ఉదా: గృహ లోన్, వాహన లోన్) + అన్-సెక్యూడ్ లోన్/EMI మిశ్రమం ఉండగలిగితే “score” పై పాజిటివ్ ప్రభావం ఉంటుంది.
4. కొత్త లోన్ / క్రెడిట్ అప్లికేషన్లను తరచుగా చేయండి వద్దు
ఒకే సమయంలో ఎక్కువ క్రెడిట్-అప్లికేషన్లు చేస్తుంటే, “hard enquiries” increases అవుతాయి — ఇది స్కోరు తగ్గించవచ్చు. మిగతా సమయంలో, అవసరమైనేమిటో సరిగ్గా ప్లాన్ చేసి అప్లై చేయండి.
5. మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ ను సమయానిక సమీక్షించండి
ఏదైనా తప్పు, తప్పుగా రిపోర్ట్ అయిన చెల్లింపుల డేటా ఉన్నా అది “score” ను తగ్గించవచ్చు. రెగ్యులర్ గా మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ చూసి, నేరుగా సరిదిద్దడం మంచిది.
ఎందుకు ఈ మార్గాలు “కార్డు లేకున్నా” కూడా పనిచేస్తాయి
-
సందడిగా లేకపోయినా — ఒక చిన్న లోన్ తీసుకొని (సెక్యూర్డ్ లేదా అన్-సెక్యూడ్) అది సమయానికి చెల్లిస్తే, “payment history” record అవుతుంది.
-
క్రెడిట్ మిశ్రమం (credit mix) ఉండటం lenders కి “మీరు కేవలం ఒక రకమైన డెట్ మీద ఆధారపడి లేరు” అనేది చూపిస్తుంది. ఇది “score” కోసం మంచిది.
-
క్రెడిట్ వినియోగాన్ని తక్కువగా ఉంచడం = “నేను నా వడ్డీలు, బిల్లులు, లోన్లను కంట్రోల్ చెయ్యగల వ్యక్తిని” అని సూచిస్తుంది.
కొన్ని ముఖ్యమైన విషయాలు గుర్తుంచుకోవాలి
-
800 “స్కోరు” సాధించటానికి సిబిల్ స్కోర్ కేవలం ఓ నంబరు మాత్రమే కాదు — మీరు గతంలో చెల్లించిన చెల్లింపులు, మీ మొత్తం డెట్, క్రెడిట్-హిస్టరీ, మిక్స్ ఆఫ్ లోన్స్ వంటి అన్ని అంశాలు కలిసి “score” ని నిర్ణయిస్తాయి.
-
ఒక సమయంలో మాత్రమే కేవలం మార్పులు చేయడం వల్ల స్కోరు వెంటనే 800 కి చేరదు. ఇది ఒక గడువు తీసుకునే ప్రక్రియ — క్రమశిక్షణ అవసరం.
-
క్రెడిట్ కార్డు లేకపోవడం అంటే డెట్-హిస్టరీ లేదు అనే కాదు; చిన్న లోన్, EMIలు కూడా క్రెడిట్ హిస్టరీకి తోడ్పడతాయి. కాబట్టి, బాధ్యతగా వాడి, సమయానికి చెల్లించటం ద్వారా 800 “score” సాధ్యమే.
సమిష్టిగా — “సిబిల్ సీక్రెట్: కార్డు లేకున్నా 800 score! చిట్కాలు ఇవే”
కార్డు లేకపోయినప్పటికీ — మీరు ఎంత నియమబద్ధంగా, బాధ్యతతో, ఆర్థిక ప్రయత్నాల్లో ఉంటే — 800 “score” సాధించవచ్చని నేను స్పష్టం చెయ్యాలనుకుంటున్నా. క్లీన్ payment history, కంట్రోల్ చేసిన credit utilisation, సరైన credit mix, అరుదైన loan applications, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్పై వరుసగా జాగ్రత్త — ఇవన్నీ కలిపితే మీరు 800 “స్కోరు” ప్రయాణంలో విజయవంతం అవుతారు. ఈ “స్కోరు” మీ భవిష్యత్తు లోన్స్, హోమ్ లోన్, వాహన లోన్, అవకాశాలు అందుకోవడంలో గట్టి వనరు. కాబట్టి — బాధ్యతాతో, ఆర్థిక నియమాలు పాటిస్తూ ముందడుగు పెడితే, “కార్డు లేకుండానే 800 score” — అసాధ్యమే కాదు, సాధించదగినది.